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Assicurazione indennità professionale PII

Anonim

introduzione

Pochissime pratiche professionali dispongono di risorse sufficienti all'interno delle proprie organizzazioni per soddisfare qualsiasi cosa diversa dalle pretese minori contro di loro nei confronti di negligenza professionale. È per questo motivo che l'assicurazione di responsabilità professionale è così importante per le professioni edilizie e per gli appaltatori che lavorano alla progettazione e alla costruzione di progetti.

L'assicurazione di responsabilità professionale (PII), a volte nota come assicurazione per errori e omissioni (E & O), fornisce una copertura assicurativa contro le richieste di negligenza. È ampiamente utilizzato quando vengono forniti servizi professionali a uno sviluppatore o un appaltatore e fornirà l'assicurazione fino a una somma assicurata specificata, laddove è stato dimostrato che la negligenza è stata commessa da parte del fornitore di servizi.

Per la parte che stipula l'assicurazione, la polizza coprirà anche il costo della difesa delle richieste di negligenza contro di essa, a condizione che l'assicurato paghi l'eccedenza iniziale indicata nella polizza. La politica di solito non fornisce copertura contro le accuse di comportamento criminale, né contro le accuse di manodopera non negligente.

Le polizze assicurative per la responsabilità professionale sono fornite da un'ampia gamma di assicuratori e di conseguenza la portata delle politiche può variare notevolmente. Le politiche sono di solito rinnovabili annualmente. Le estensioni delle polizze possono essere fornite per fornire copertura contro il furto dei dipendenti (copertura fiduciaria) e violazione dei doveri.

Le politiche sono solitamente scritte su una "rivendicazione fatta ", in cui l'atto negligente che causa il reclamo si verifica entro il periodo di politica. Le date 'Retroactive ' possono essere scritte nella polizza che consente di assicurare che i sinistri siano preesistenti al periodo di polizza ma che sono successivi alla data retroattiva. Ciò è particolarmente rilevante quando i servizi sono forniti per un certo numero di anni e quando un'impresa professionale può desiderare di cambiare gli assicuratori durante il periodo contrattuale.

Modulo di proposta, divulgazione e rischio

Le polizze assicurative sono contratti e quindi le solite regole sulla formazione dei contratti si applicano ai contratti di assicurazione. In pratica, la procedura normale è per la persona che cerca l'assicurazione per completare un modulo di proposta - ogni azienda ha il proprio modulo standard.

La persona che cerca l'assicurazione firmerà il modulo di proposta e firmando così che si offre di accettare l'assicurazione sulla base del modulo di proposta e delle condizioni standard dell'assicuratore (a cui si farà riferimento nel modulo di proposta, anche se i termini saranno di solito non è indicato). Tali termini conterranno una disposizione in base alla quale le risposte fornite nel modulo di proposta sono incorporate e costituiscono la base dell'assicurazione. Non appena gli assicuratori hanno accettato la proposta, emetteranno quindi una polizza.

I contratti di assicurazione sono, tuttavia, diversi dagli altri contratti in un aspetto importante: si basano sul principio della massima buona fede delle parti (noto come il principio di uberrimae fidii). Uno degli aspetti di questo principio è che lo scopo di un modulo di proposta è di consentire all'assicuratore di valutare il rischio in modo che possano decidere se accettare o meno la proposta e, in caso affermativo, a quali condizioni sia per quanto riguarda le condizioni e il premio.

Chiaramente, gli assicuratori non possono effettuare una corretta valutazione di tali questioni a meno che la persona che richiede l'assicurazione non sia completamente informata di ogni aspetto rilevante per il rischio. Quando si presenta una proposta a un assicuratore, è necessario divulgare tutti i fatti che sono rilevanti e non fare una dichiarazione che equivale a una falsa dichiarazione di un fatto materiale. Tale non divulgazione o falsa dichiarazione autorizza l'assicuratore ad evitare la politica.

Non divulgazione

Divulgazione significa divulgare tutti i fatti che sono materiali. I fatti materiali sono questioni che avrebbero influenzato la mente di un assicuratore prudente nel decidere se assumersi il rischio e, in tal caso, in quali condizioni e con quale premio. Ciò comporta la divulgazione di tutti i fatti materiali che sono effettivamente a conoscenza della persona che cerca l'assicurazione e questo dovere non è limitato da ciò che la persona che fa domanda per l'assicurazione pensa sia rilevante. È chiaro che i fatti che dimostrano che un rischio non è un rischio ordinario, ma un rischio maggiore rispetto all'ordinario, sono rilevanti per questo scopo.

È anche importante informare gli assicuratori nel più breve tempo possibile di un potenziale reclamo. Ciò offre agli assicuratori la possibilità di consigliare l'assicurato e di mitigare i rischi. Un approccio prudente dovrebbe essere preso qui, e gli assicuratori dovrebbero essere informati di ogni critica diretta, anche se sembra minore o ingiustificata.

La copertina

L'intenzione di una polizza di indennità professionale è di fornire un'indennità in relazione alla responsabilità legale del progettista per i danni in relazione a reclami presentati contro il progettista per violazione di dovere professionale. La politica è quindi scritta sulla base del fatto che copre le richieste fatte durante il periodo di assicurazione. Il periodo di assicurazione delle polizze di responsabilità professionale è di solito 12 mesi.

Ne consegue che una polizza di indennità professionale coprirà le richieste fatte contro l'assicurato durante quel periodo di 12 mesi. Difficoltà possono infatti sorgere quando l'intera portata di una richiesta non è nota durante un periodo di assicurazione, ma diventa nota durante un successivo periodo di assicurazione in un momento in cui un assicuratore diverso è a rischio: ad esempio, vedi TJwrman e altri v. New Hampshire Insurance Co (UK) Ltd e la Home Insurance Company.

Rinnovo

Le polizze di indennizzo professionale hanno una durata di 12 mesi e possono essere rinnovate con lo stesso assicuratore solo se l'assicuratore acconsente. Al rinnovo, gli assicuratori di indennità professionali possono richiedere il completamento di un nuovo modulo di proposta e lo stesso dovere di massima buona fede sorge al completamento di un modulo di proposta di rinnovo per il semplice motivo che si tratta in realtà di una proposta di una nuova polizza assicurativa .

Se al momento del rinnovo non è previsto un nuovo modulo di proposta, l'assicurato ha l'obbligo di notificare qualsiasi questione materiale all'assicuratore prima del rinnovo. In ogni caso, un nuovo assicuratore può essere nominato al momento del rinnovo.

Coperchio del deflusso

Quando una pratica giunge al termine, ciò non significa necessariamente che la possibilità di affermazioni sia giunta al termine. Le richieste possono sorgere per anni dopo che i progetti sono stati completati (vedi Limitazione di azione) ed è importante che i professionisti mantengano un'assicurazione di responsabilità professionale per tutto il tempo in cui esiste un rischio.

Poiché la probabilità di un reclamo diminuisce col passare del tempo, il costo di una politica di deflusso dovrebbe ridursi di anno in anno. Alcuni assicuratori offrono polizze di run-off pagabili con un premio una tantum. Ciò può ridurre l'incertezza dei pagamenti dei premi in corso.

Divulgazione di garanzie collaterali

È chiaro dalla presente posizione nella legge di illecito che, in assenza di una garanzia collaterale, l'inquilino di un edificio messo in piedi da uno sviluppatore sarebbe improbabile riuscire in un reclamo in negligenza portato contro l'architetto o l'ingegnere o l'appaltatore di lo sviluppatore in merito alla progettazione negligente. Una garanzia collaterale stipulata tra l'inquilino e l'architetto, d'altra parte, consentirebbe a quell'affittuario di perseguire il proprio credito.

Ne consegue che l'esistenza di garanzie collaterali è un fatto materiale che deve essere divulgato agli assicuratori prima dell'assicurazione di indennizzo professionale che viene stipulata e al momento del rinnovo. Dopotutto, sullo sfondo della presente legge di tort, l'esistenza di garanzie collaterali deve essere una questione che potrebbe influenzare la mente di un assicuratore prudente quando si valuta se correre il rischio e, in tal caso, a quali condizioni e con quale premio .

In effetti, il fatto che ci siano così tante diverse forme di garanzia collaterale che sono state firmate e firmate suggerisce che ogni garanzia reale effettivamente sottoscritta debba essere prodotta dagli assicuratori al momento del rinnovo - almeno un programma di garanzie le garanzie dovrebbero essere allegate al modulo di proposta con una dichiarazione che saranno prodotti agli assicuratori se gli assicuratori desiderano vederli.

Questo è un obbligo evidentemente gravoso sia per l'assicurato che per l'assicuratore, ma data la legge in relazione alla divulgazione materiale nelle politiche di indennizzo professionale, qualsiasi altro approccio da parte dell'assicurato è chiaramente pericoloso per la semplice ragione che potrebbe essere che la politica potrebbe essere evitato dall'assicuratore se la divulgazione non è fatta di queste circostanze materiali.

Il semplice fatto che molti broker (ma non tutti), la maggior parte degli assicuratori (ma non tutti) e la maggior parte dei sottoscrittori non sono istituiti per trattare un volume di lavoro di questo tipo sul rinnovo è irrilevante per il principio che deve essere data la completa circostanze materiali. In pratica, alcuni assicuratori sono strettamente coinvolti nell'approvazione delle garanzie (ma solo dal punto di vista assicurativo) prima della loro finalizzazione. Ciò può aiutare a soddisfare il dovere dell'assicurato di fornire informazioni sulla garanzia all'assicuratore.

Un altro problema quotidiano è questo: se l'assicurato, quando viene richiesto di firmare una nuova garanzia collaterale, ottiene il contratto dell'assicuratore prima di accettare l'esecuzione di una garanzia? La risposta rigorosa a questa domanda è che un'altra garanzia è, nei confronti della polizza assicurativa, un'altra circostanza materiale che dovrà essere rivelata al momento del rinnovo; se il rinnovo viene divulgato e l'assicuratore rifiuta la copertura in quella fase, l'assicurato corre il rischio di non essere assicurato in relazione a qualsiasi pretesa derivante da o fuori di tale garanzia particolare. È per questo motivo che dovrebbe essere presa una cauta visione e tutte le garanzie collaterali proposte dovrebbero essere mostrate agli assicuratori e il loro accordo per coprire il rischio ottenuto prima che venga eseguita la garanzia.

Alcune forme standard di garanzia sono state approvate dagli assicuratori per uso generale da persone assicurate con loro, e non sarà quindi necessario per il permesso dell'assicuratore di essere ottenuto in ogni occasione. Alcuni assicuratori hanno una propria forma di garanzia collaterale. In pratica, le forme standard degli assicuratori sono raramente accettabili per gli sviluppatori commerciali nella loro forma non modificata.

Non si deve presumere che, poiché alcuni assicuratori approvano particolari forme standard, altri assicuratori approveranno automaticamente le stesse garanzie - non è il caso per il semplice motivo che ciascuna polizza assicurativa è un contratto separato tra il particolare assicurato e l'assicuratore particolare .

Il semplice fatto che la forma del contratto di garanzia collaterale da fornire a una società che fornisce finanziamenti è stata concordata "dopo una discussione con l'Associazione degli assicuratori britannici " non significa che ogni assicuratore che è membro di tale associazione fornirà una copertura in relazione a una responsabilità derivante da una garanzia in tale modulo standard; se la copertura è fornita o meno è una questione tra il particolare assicurato e l'assicuratore particolare, come mezzo di accordo o di supporto sulla politica. Inoltre, l'approvazione che viene data a particolari forme standard da parte di assicuratori particolari è solitamente limitata alla copertura in cui la garanzia viene stipulata nella sua forma non modificata.

Un altro modo in cui le difficoltà di riferire costantemente le garanzie agli assicuratori per l'approvazione possono essere superate in una certa misura, è accettando con l'assicuratore un adeguato emendamento di politica attraverso un avallo. Questo espone le circostanze in cui gli assicuratori estenderanno la copertura per garanzie collaterali; su questa base, il progettista di un appaltatore può decidere, di fronte a una particolare garanzia collaterale, avvizzire o no tale garanzia rientra nella copertura fornita dall'assicuratore, o se dovrà essere presentata all'assicuratore per vedere se la copertura può essere dato.

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